연금저축 vs IRP 완벽 비교 | 절세 효과와 노후 준비, 뭐가 더 유리할까?
노후 대비 금융상품으로 가장 많이 활용되는 것이 연금저축과 IRP(개인형 퇴직연금)입니다. 두 상품은 모두 세액공제 혜택을 받을 수 있지만, 운용 방식과 한도, 의무 규정 등에서 차이가 있습니다. 2025년 기준으로 주요 차이점을 정리했습니다.
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연금저축과 IRP 비교표
| 구분 | 연금저축 | IRP (개인형 퇴직연금) |
|---|---|---|
| 세액공제 한도 | 연 600만원 | 연금저축 포함 최대 900만원 |
| 가입 대상 | 소득 있는 누구나 가능 | 근로자, 자영업자, 퇴직자 가능 |
| 투자 가능 상품 | 펀드, 보험, 예금 | 예금, 채권, 펀드 등 (투자 제한 있음) |
| 의무 납입 | 없음 (자유 납입) | 퇴직금 이전 계좌로 활용 가능 |
| 중도 인출 | 원칙적 불가 (일부 사유 제외) | 퇴직·주택 구입 등 일부 사유만 가능 |
| 수수료 | 낮음 (운용사별 차이) | 상대적으로 높음 |
세액공제 혜택
두 상품 모두 연간 납입액에 대해 최대 16.5%까지 세액공제를 받을 수 있습니다. 단, 연금저축만 단독으로 활용할 경우 최대 600만원까지만 공제가 가능하며, IRP를 함께 활용하면 총 900만원까지 확대됩니다.
장단점 요약
- 연금저축: 투자 범위가 자유롭고 수수료가 낮음. 단, 한도가 600만원으로 제한됨.
- IRP: 세액공제 한도가 더 크고 퇴직금 이전 계좌로 활용 가능. 하지만 수수료가 높고 운용 제한이 있음.
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결론: 어떤 상품이 더 나을까?
일반적으로 세액공제 극대화를 원한다면 연금저축(600만원) + IRP(추가 300만원)을 함께 활용하는 것이 유리합니다. 다만, 운용 편의성과 수수료를 고려한다면 연금저축 단독 활용도 충분히 가능합니다.
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추가 참고
금융위원회, 국세청, 금융감독원의 최신 가이드라인을 확인하고 본인 상황에 맞는 상품을 선택하세요. 금융상품 가입 전 반드시 수수료, 운용제한, 중도해지 조건을 확인하는 것이 중요합니다.
