대출 갈아타기 체크리스트 2025
업데이트: 2025-08-11 · 상품·수수료·심사 기준은 금융회사·시점에 따라 달라질 수 있습니다. 갈아타기 전 반드시 약관·공시를 재확인하세요.
핵심 요약
- 목표: 금리 인하액만 보지 말고 총비용(수수료·부대비용 포함)이 더 낮아질 때만 실행
- 핵심 변수: 잔여기간·잔액, 중도상환수수료 부과 여부, 신규 우대조건 충족 가능성
- 손익분기 판단식(간단): (수수료+부대비용) ÷ 월절감이자 ≤ 남은 개월수면 유리
1) 시작 전 기본 파악
- 대출 종류: 신용/주담대/전세자금 등 유형별로 절차·비용이 다릅니다.
- 상환 방식: 원리금균등·원금균등·만기일시.
- 금리 형태: 고정/변동/혼합, 기준금리·가산금리·우대금리 구조 확인.
- 잔여기간·잔액: 남은 기간이 짧으면 이자절감 여지가 작아 효과가 떨어질 수 있습니다.
2) 갈아타기 체크리스트 12
- 중도상환수수료 부과기간·요율·면제 조건 확인(상품마다 상이).
- 부대비용 포함 여부: 인지세, 근저당 설정/말소, 등기·감정(주담대), 지급 보증/대행 수수료 등.
- 우대금리 조건 지속 가능성: 급여이체·실적카드·자동이체·펀드/보험 등 묶음 조건 유지 가능?
- DSR/신용도 영향: 신규 조회·신규 대출로 일시적 변동 가능.
- 대환 경로: 모바일 대환(신용대출 중심) vs 창구 대환(주담대 중심).
- 변동→고정 전환 시 금리 시나리오 점검(스트레스 금리 가정).
- 중도상환 계획이 있다면 수수료·위약금이 낮은 상품 우선.
- 만기 연장 시 총이자 증가 가능성: 월 납입만 줄고 총비용↑ 가능.
- 부가 서비스(수수료 면제, 이체 무료 등) 가치 환산: 체감금리에 포함해 비교.
- 특약: 금리 재산정권, 금리인하요구권, 기한의 이익 상실 조항.
- 세금/수수료: 인지세 등 일회성 비용은 효과에서 차감.
- 해지/승계 일정: 기존 해지일·신규 실행일 조율로 중복이자 방지.
3) 비용 구조 한눈에
| 항목 | 설명 | 비고 |
|---|---|---|
| 중도상환수수료 | 약정 기간 내 상환 시 부과될 수 있는 수수료(기관·상품별 상이) | 잔존기간 비례 산정 예시(약관 확인) |
| 부대비용 | 인지세, 등기·설정/말소, 감정평가, 채권양도/말소 등 | 주담대 중심, 신용대출은 대체로 적음 |
| 우대금리 상실 | 이체/카드 실적 미충족 시 우대 상실로 체감금리 상승 | 새 상품 우대조건 달성 가능성 체크 |
4) 금리 비교 요령(실질금리 보기)
- 공시/비교 서비스로 후보 추림 → 사전심사로 개인조건 반영 금리 확인.
- 최저금리 광고보다 실제 제시금리와 우대조건 유지 가능성이 핵심.
- 총비용 비교는 연 이자절감액 –(수수료+부대비용)의 손익분기로 판단.
5) 절차 요약
신용대출(모바일 대환 예시)
- 앱/플랫폼에서 기존대출 불러오기(잔액·금리 확인)
- 대체상품 조건 비교 → 선택
- 전자서명 후 신규 실행과 동시에 기존 상환
주택담보대출(창구 대환 예시)
- 사전심사로 한도·금리 확인
- 감정평가·서류제출(등기·설정/말소 등 절차)
- 신규 실행 ↔ 기존 해지일 조정(중복이자 방지)
6) 손익분기 계산 예시(간단)
| 항목 | 값(예시) |
|---|---|
| 잔액 | 50,000,000원 |
| 기존금리 → 신규금리 | 연 7.0% → 연 5.5% |
| 월 이자 절감액(근사) | 약 62,500원 |
| 중도상환수수료+부대비용 | 예: 400,000원 |
| 손익분기점 | 400,000 ÷ 62,500 ≈ 6.4개월 → 남은 기간이 7개월 이상이면 유리 |
정확한 비교는 상환스케줄·원금감소·세금 등을 반영한 시뮬레이션이 필요합니다.
7) 자주 하는 실수 · 예방 팁
- 최저금리만 보고 선택 → 우대조건 미충족으로 체감금리↑
- 만기만 늘려 월납만 줄임 → 총비용이 오히려 커질 수 있음
- 해지·실행 일정 미조율 → 며칠치 중복이자 발생
- 수수료·등기비용 누락 → 갈아타고도 손해
- DSR·신용도 미확인 → 승인 지연·한도 축소
8) 체크리스트(복사해 쓰기)
- [ ] 현재 대출유형·잔액·잔여기간 파악
- [ ] 중도상환수수료 부과기간·요율 확인
- [ ] 인지세·등기·감정 등 부대비용 합계 산출
- [ ] 신규상품 우대조건 충족 가능성 검토
- [ ] 총비용 기준 손익분기 계산(간단식 적용)
- [ ] 기존 해지일 ↔ 신규 실행일 일정 맞춤
- [ ] 변동/고정 전환 시 금리 시나리오 점검
- [ ] 실행 후 납입계좌·자동이체 재설정
9) 참고 링크(공식)
- 은행연합회 소비자포털(금리/수수료 비교): portal.kfb.or.kr
- 금융위원회(대환대출 인프라·보도자료): www.fsc.go.kr
- 금융감독원 파인(금리인하요구권·대출비용 안내): fine.fss.or.kr
중요 고지
본 글은 일반 정보 제공을 위한 요약입니다. 동일 조건이라도 개인 신용·소득·담보·상품 약관에 따라 결과가 크게 달라질 수 있습니다. 실제 실행 전에는 반드시 금융회사의 최신 약관·수수료 공시를 확인하고 필요 시 전문가와 상담하세요.
